Cum funcționează estimarea
- Creșterea până la pensionare. Economiile actuale și contribuțiile lunare cresc cu randamentul anual estimat (convertit într-o rată lunară echivalentă).
- Ajustarea cu inflația. Soldul estimat este împărțit la (1 + inflația)ani ca să arate valoarea lui în bani de azi.
- Venitul sustenabil. Soldul în bani de azi × rata de retragere dă venitul anual pe care economiile îl pot susține în mod rezonabil.
- Ținta. Venitul dorit ÷ rata de retragere este suma de care ai nevoie. Calculatorul arată și contribuția lunară necesară pentru a o atinge.
Economii = S × (1 + i)m + C × ((1 + i)m − 1) ÷ i
Ținta (bani de azi) = Venit dorit ÷ Rata de retragere
Ținta (bani de azi) = Venit dorit ÷ Rata de retragere
Exemplu: La 35 de ani ai economisit 50.000 lei și adaugi 800 lei pe lună. Cu un randament de 7%, la 65 de ani ai avea aproximativ 1,32 milioane lei. Cu o inflație de 3%, asta valorează aproximativ 542.000 lei în bani de azi și susține cam 21.700 lei pe an la o rată de retragere de 4%. Pentru 60.000 lei pe an ai avea nevoie de 1,5 milioane lei în bani de azi — adică aproximativ 2.790 lei contribuție lunară.
Cum recuperezi diferența
- Folosește Pilonul III și contribuțiile angajatorului. Contribuțiile la pensia facultativă sunt deductibile în limita legală și unii angajatori contribuie și ei.
- Crește contribuțiile la fiecare mărire de salariu. O creștere cu 1% pe an a ratei de economisire abia se simte în salariu.
- Lucrează câțiva ani în plus. Fiecare an în plus adaugă contribuții, adaugă creștere și scurtează perioada în care trebuie să-ți ajungă economiile.
- Ține costurile sub control. Un comision anual de 1% poate reduce soldul după 30 de ani cu peste 20%.
Aceasta este o estimare simplificată, cu randamente constante. Piețele reale fluctuează, iar ordinea randamentelor din jurul pensionării contează. Pentru un plan complet, discută cu un consultant financiar independent.
Întrebări frecvente
De câți bani am nevoie la pensie?
Un punct de plecare des folosit este să împarți venitul anual pe care vrei să-l obții din economii la o rată de retragere sigură. La 4%, 60.000 lei pe an cer aproximativ 1,5 milioane lei (în bani de azi). Pensia de stat reduce suma pe care trebuie să o acopere economiile, așa că scade-o mai întâi din venitul dorit.
Ce este regula de 4%?
Regula de 4% provine din studii istorice ale pieței americane: retragerea a 4% din portofoliu în primul an de pensie, ajustată apoi cu inflația, a rezistat cel puțin 30 de ani în aproape toate perioadele istorice. Dacă te pensionezi mai devreme sau vrei mai multă siguranță, folosește 3–3,5%.
Ce randament să presupun?
Pe termen lung, acțiunile au avut randamente medii de aproximativ 7–10% pe an înainte de inflație, iar obligațiunile mult mai puțin. Un portofoliu diversificat este adesea estimat la 5–7% înainte de inflație. Folosește o valoare moderată și verifică și un scenariu pesimist.
De ce sunt afișate rezultatele în bani de azi?
Un milion de lei peste 30 de ani va cumpăra mult mai puțin decât azi. Convertind estimarea în bani de azi, cu inflația presupusă, o poți compara direct cu costul actual al vieții.
Este inclusă pensia de stat?
Nu. Introdu doar venitul pe care vrei să ți-l asigure economiile (inclusiv Pilonul II și Pilonul III, dacă le adaugi la economiile curente). Scade pensia de stat estimată din venitul total de care ai nevoie înainte de a-l introduce.