Formula dobânzii compuse
Pentru o singură depunere, valoarea viitoare este:
unde P este suma inițială, r dobânda anuală sub formă zecimală, n numărul de capitalizări pe an și t numărul de ani. Depunerile regulate sunt adăugate ca o serie de depuneri lunare (o anuitate), fiecare crescând pentru timpul rămas:
Aici C este depunerea lunară, m numărul de luni, iar i rata lunară de creștere echivalentă cu frecvența de capitalizare aleasă. Depunerile sunt considerate la sfârșitul fiecărei luni.
De ce timpul contează cel mai mult
În exemplul de mai sus, soldul după 10 ani este de aproximativ 54.700 lei. Al doilea deceniu adaugă aproape 90.000 lei, pentru că acum dobânda se câștigă la o bază mult mai mare. Să începi devreme — chiar și cu sume mici — este de obicei mai eficient decât să depui mai mult mai târziu.
Unde se aplică dobânda compusă
- Depozite bancare și conturi de economii — capitalizare de obicei lunară sau la scadență.
- Titluri de stat și fonduri de obligațiuni — dobânda reinvestită se capitalizează în timp.
- Fonduri de acțiuni și ETF-uri pe indici — randamentele nu sunt garantate, dar dividendele reinvestite și creșterea se compun în mod similar. Un randament mediu pe termen lung (de exemplu 6–8% înainte de inflație) oferă o estimare aproximativă.
- Datoriile — la cardurile de credit dobânda compusă lucrează împotriva ta. Vezi calculatorul de rambursare a cardului de credit.