Formula gradului de îndatorare
Grad pentru locuință = Costul lunar al locuinței ÷ Venitul lunar × 100
Grad total = (Locuință + Toate celelalte rate) ÷ Venitul lunar × 100
Grad total = (Locuință + Toate celelalte rate) ÷ Venitul lunar × 100
Exemplu: Câștigi 7.000 lei brut pe lună. Rata la locuință este 1.900 lei și mai plătești 350 lei la mașină, 200 lei la creditul de studii și 100 lei minimul la card. Gradul pentru locuință este 1.900 ÷ 7.000 = 27,1%. Gradul total este 2.550 ÷ 7.000 = 36,4% — puțin peste pragul recomandat de 36%, dar în limitele acceptate de majoritatea creditorilor.
Limite uzuale ale gradului de îndatorare
| Tip de credit | Limită uzuală pentru locuință | Limită uzuală totală |
|---|---|---|
| Regula clasică 28/36 | 28% din venitul brut | 36% din venitul brut |
| România, credite în lei (BNR) | — | 40% din venitul net |
| România, credite în valută (BNR) | — | 20% din venitul net |
| România, prima locuință (BNR) | — | până la 45% din venitul net |
Limitele diferă între bănci și se schimbă în timp; folosește-le ca repere orientative. Ca să vezi ce preț al locuinței se încadrează în aceste limite, folosește calculatorul „ce casă îmi permit”.
Întrebări frecvente
Ce grad de îndatorare este bun?
Ca regulă generală, un grad total de îndatorare de cel mult 36% din venitul brut, din care cel mult 28% pentru locuință, este considerat sănătos. În România, BNR limitează gradul de îndatorare la 40% din venitul net lunar pentru majoritatea creditelor (cu excepții, de exemplu pentru prima locuință).
Ce datorii intră în calcul?
Include plățile lunare minime pentru obligațiile recurente: rata la locuință sau chiria, creditul auto, creditul de studii, plățile minime la carduri, creditele de nevoi personale și pensiile alimentare. Nu include utilitățile, mâncarea, asigurările sau abonamentul la telefon.
Se calculează la venitul brut sau net?
Acest calculator folosește venitul brut (înainte de impozite și contribuții), ca în standardul american. Băncile din România calculează de obicei la venitul net, așa că, pentru comparație cu limita de 40%, introdu venitul net.
Care este diferența dintre gradul de îndatorare pentru locuință și cel total?
Cel pentru locuință include doar costurile locuinței (rata, impozitul, asigurarea, întreținerea). Cel total include locuința plus toate celelalte rate lunare.
Cum îmi reduc repede gradul de îndatorare?
Achită complet soldurile mici ca să elimini rata lor lunară, evită creditele noi înainte să aplici și ia în calcul un codebitor. Refinanțarea pe o perioadă mai lungă scade și ea rata lunară, dar poate costa mai multă dobândă.
Calculatoare similare
Calculator „Ce casă îmi permit?”
Prețul maxim al locuinței după venit și datorii.
Calculator credit ipotecar
Costul lunar complet al locuinței, cu impozit și asigurare.
Calculator credit
Rata lunară, dobânda totală și graficul de rambursare.
Calculator credit auto
Rata la mașină, cu mașină la schimb, taxe și comisioane.